怎样规划家庭理财

发布于:2021-09-23 03:22:59

  理财,就是维系着一家老小的幸福生活,虽说干涉到只是“三钱”的问题:赚钱、花钱、钱生钱,但实际做起来却不容易,特别对已成家的工薪家庭来说,家庭理财就显得很重要。理财说难亦难,说易亦易,从家庭财务的实际出发,建立适合自己家庭的投资理财规划,就显得比较容易了。

  如何做好家庭理财规划

  通常来说,人既是生产者,又是消费者。可是人作为消费者的时长要远远超过作为生产者的时长,那么如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求,是每个家庭都需要面对的重要课题。而解决该问题的一剂良药就是进行科学化、系统化的家庭理财规划,将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。

  具体来说,家庭理财就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短中长期的理财目标,将家庭财产进行合理地配置,管理好整个家庭生命周期中的流动性,以实现家庭财产的有效利用,满足人生各阶段的消费需求。

  家庭周期识别

  在家庭理财过程中,家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素,因为不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化,进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。一般来说,家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。

  ?单身期

  在单身期中,个人专心于搭建事业基础,收入较低但增长速度较快,财务开支一般以日常性支出为主,无需承担家庭责任,所以说在该阶段,家庭理财主要以积累组建家庭资金和创业资金为主,保险保障需求较低。

  ?家庭形成期

  在家庭形成期中,收入水*有所提高,已有一定的家庭财产,但由于刚组建新的家庭,要考虑购房、家庭建设等大额支出的筹备,同时需要承担一定的家庭责任,所以在该阶段需要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障。

  ?家庭成长期

  在家庭成长期中,收入水*稳定增长,家庭财富迅速积累,伴随着孩子的出生,不仅要承担家庭医疗保健、购房还贷等支出,还要考虑未来子女教育金及养老金的筹备。

  但由于其周期较长,一般为15-20年时间,家庭可以考虑将部分资金投资于期限较长的资产类别,既能*滑投资过程中的风险,又能使资产价值通过时间得到有效提升,进而获取长期稳健的累计投资收益;同时由于该阶段承担较高的家庭责任,所以家庭具备较高的保险保障需求。

  ?家庭成熟期

  在家庭成熟期中,个人收入水*稳定在较高水*,理财目标以家庭财产与养老金的保值增值为主,子女已参加工作,离退休尚有一些时限,要通过稳健的投资渠道,积累子女创业资金、婚嫁基金和个人的养老金、医疗保健等费用。

  ?退休期

  在退休期中,家庭收入较低,且家庭财产逐渐减少,理财目标以确保家庭财产安全为主,合理安排各项开支,保证退休后的医疗费用、保健费用和各项生活费用,确保养老生活品质。

  选择适合家庭

  生命周期阶段的理财方式

  在明确家庭理财需求和特征之后,就需要将家庭财产进行合理地配置,选择适合的资产类型及投资品种。

  特征的资产类别,才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。

  ?短、中、长期理财目标

  短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别,其收益稳定,且可以满足家庭短期流动性需求;

  中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势,选择收益性和风险性较高的资产类型,用时间来*滑投资风险及获得资产的价值提升。

  所以在选择资产类型时,应充分考虑其资本增长水*、现金收入情况、风险状况及流动性,同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。

  ?不同类型资产配置

  其次,在资产配置中要实现资产的多元化,在各类资产之间进行风险分散,主要可以考虑固定收益证券、股票、现金类资产、房地产、另类资产、保险类资产、海外资产等资产类型:

  固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率,有较强的流动性,且波动性较低,但其也受到货币市场环境及信用环境的影响,同时也可能出现购买力风险;

  股票投资具备较高的经济参与度,能一定程度上抵御通货膨胀,有获取较高投资收益的可能性,其风险性在于较高的市场波动性、某些特定市场环境中较弱的收益表现;

  现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求,只是收益性较低;

  房地产投资能带来稳定的现金流回报,具备一定的防御性特征,如果投资标的筛选得当,还有获取较大收益空间的可能性,但需要有较高的投入,且变现能力较弱;

  另类资产中的私募股权投资可以带来较高的超额投资收益,且与其他大多数资产种类都有着较低的相关性,帮助投资组合实现资产的多元化,获取长期稳健的投资收益;

  保险资产是可以贯穿各个生命周期的投资品种,具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能,为家庭资产搭建有效的安全防护网;

  海外资产可以享受海外资产管理市场的红利,还可以对冲汇率风险,把握投资机会。

  所以说多元化的投资组合可以*滑投资风险,获取稳健投资收益及持续性的现金流。

  如何制定家庭理财规划方案?

  理财返利值得投讯:家庭理财不同于个人理财的地方在于,考虑的因素更多,家庭规划和个人规划是不一样的,不是追求投资收益最大化的行为,而应该是一份涉及一生的财务规划。那么如何制定家庭理财规划方案?

  家庭阶段一般可以划分为四个阶段。从年龄角度讲,形成期就是25-35岁,成长期就是35-55岁,成熟期就是50-65岁,衰老期就是60-90岁。

  1、第一个阶段叫做形成期。显著特征是从双方结成夫妻,共度人生,到有子女出生前这段时间。这个阶段重点在学*投资,总结理财经验。

  2、第二个阶段是成长期。成长期是子女出生到独立,也就是能参加工作自己挣钱养活自己了。这个阶段理财关键词是稳定,避免高风险的理财投资。

  3、第三个阶段是成熟期。这个阶段子女已经独立,自己的事业也到了顶峰,收入各方面都很不错。理财关键词为多点开花各种投资方式都可以涉猎进行尝试。

  4、家庭衰退期。这个时期是指夫妻双方都已经退休,没有更多的收入来源,就是养老阶段。这个阶段理财的关键词是什么呢?稳重,避免高风险,这个阶段和第二个阶段有点类似。

  投资方面,建议采取组合投资策略,除房产投资和直接投资金融产品外,还应减少高风险的投资,减少损失。如股票50万元,目前已亏了20万元,应立即改变投资策略,可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低,90万元如果购买一些高收益的理财产品,收益是翻倍,比如P2P理财产品,*均年化收益率一般在10%左右;完整的理财规划方案中,应该包括:财务状况分析、风险偏好,生活目标;现金管理、风险***保险***、投资、子女教育规、税务、房产、退休和财产传承规划等,规划家庭理财方案要与具体情况相结合,不同的家庭情况包括不同的家庭阶段、不同的家庭收支、不同的家庭人员组合等等。

  家庭理财规划

  统计家庭资产

  目的是为了能够更好地管理家庭资产,对自己家庭资产做到心中有数,以便以后能够开源节流。家庭资产的统计,主要包括房产、家具和家庭电器等,统计一下这些数量,如果能把价格记下来也是最好,这样能够清楚的了解到买这些东西花了多少钱。

  统计家庭收入

  目的是为了更够更好地管理家庭的收入。收入主要包括每个月的薪资、房屋租金、兼职收入、公司奖金等纯现金的收入,以及银行存款,这些也都是需要统计在内的。对于家庭来说,现金和银行存款才是每个月实际可用的钱。

  统计家庭支出

  目的是为了能够充分了解每一分钱都流向了何处。家庭支出主要包括了6个方面:固定性支出,如房贷,各种保险费等等;必需性支出,如水电煤气费、通讯费、交通费等;生活费支出,油盐酱醋、水果、零食等;教育支出,培训费、孩子上学费;家庭医疗支出以及其他方面的各项支出。家庭支出涉及的范围比较广,建议可以每天记账,每月进行一个总结并与预算进行比较,尽可能地不产生超支行为,特殊情况下可以增加预算。

  制定生活支出预算

  目的是为了让每一分钱都能用到实处,做到明明白白花钱,同时也改掉自己大手大脚花钱的*惯。在制定预算的时候,尽可能地放宽一些支出,比如自身的营养费、伙食费等方面的支出可以多放宽一些。

  建立预算开支和理财账户

  每月家庭收入,建议建立两个账户:预算开支账户、理财账户。每月家庭预算开支账户可存活期,或购买货币基金、互联网“宝宝类”等相关安全便捷的产品,年化收益均在4%左右,也能随用随取。这部分资金是绝对不能进行任何投资的,要保障家庭基本的生活。

  对于家庭来讲,理财的重要性不言而喻,只有家庭的资金安全和家人的健康都得到了保障,我们才能安心地去工作赚钱。

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